银行保函有哪些，是什么意思

一、银行保函的定义与特点

银行保函作为一种重要的金融工具，在商业交易中发挥着关键作用。它是银行作为保证人向受益人开立的保证文件，承诺在被保证人未向受益人尽到某项义务时，由银行承担保函中所规定的付款责任。

银行保函具有以下显著特点：

首先，具备银行信用。银行作为金融机构，其经济实力和信誉通常备受认可。银行保函本质上代表着银行信用，银行对担保人的信誉和财务状况进行尽职调查和评估，认为担保人有能力和意愿履行其义务，并承诺在担保人违约的情况下承担履行义务的责任。

其次，不依附于商务合同且具有独立法律效力。保函依据商务合同开出，但又不依附于商务合同。当受益人在保函项下合理索赔时，担保行就必须承担付款责任，而不论委托人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实。这使得保函成为独立的承诺并且基本上是单证化的交易业务。

再者，银行保函在当事人间形成了特定的法律关系。委托人与受益人之间基于彼此签订的合同而产生债权债务关系或其他权利义务关系，此合同是他们之间权利和义务的依据。委托人与银行之间是委托担保关系，通过《保函委托书》明确双方权利义务。担保银行和受益人之间则是保证关系，受益人可以依据保函享有要求银行偿付债务的权利。

总之，银行保函以其独特的定义和特点，为商业交易提供了可靠的保障。

二、银行保函的主要内容

（一）基本栏目信息

银行保函的基本栏目涵盖了保函的编号，这是对不同保函的标识，便于查询和管理。开立日期明确了保函生效的时间起点。各当事人的名称、地址详细记录了委托人、受益人、担保人等的具体信息，确保在需要时能够准确联系到相关方。有关交易或项目的名称则清晰地表明了保函所对应的具体业务，而有关合同或标书的编号和订约或签发日期等信息，进一步将保函与特定的商务活动紧密联系起来，为各方提供了明确的参考依据。

（二）责任条款核心

责任条款是银行保函的主体部分。它明确了开立保函的银行或其他金融机构在保函中承诺的具体责任。例如，在国际工程承包中，若承包商未能按合同规定履行义务，银行将根据责任条款承担相应的经济赔偿责任。责任条款应充分、完全地明确规定双方的责任，以便在一方违约时，另一方能够获得明确的经济赔偿。

（三）保证金额说明

保证金额是开立保函的银行或其他金融机构所承担责任的金额。它可以是一个具体的金额，如在某些工程项目中，保证金额可能为合同总额的一定比例，通常为 5% - 10%。也可以是合同有关金额的某个百分率。如果担保人可以按委托人履行合同的程度减免责任，则必须在保函中作出具体说明。例如，在履约保函中，若承包商在施工过程中部分履行了合同义务，银行可能会根据实际情况相应减少承担的保证金额。

（四）有效期规定

银行保函的有效期既可以是一个具体的日期，也可以是在某一行为或某一事件发生后的一个时期到期。例如，在交货后三个月或六个月、工程结束后 30 天等。在国际工程承包中，投标保函的有效期限一般是从投标截止日起到确定中标人止；履约保函的有效期限从提交履约保函起，到项目竣工并验收合格止。如果工程拖期，承包商应与业主协商，并通知银行延长保函有效期，防止业主借故提款。

（五）索赔方式阐释

银行保函的索赔方式有两种不同的处理方法：一种是无条件的或称 “见索赔偿” 保函；另一种是有条件的保函。索赔形式一般为见索即赔。在无条件保函下，受益人只需提供书面请求和保函中所规定的单据，担保人付款的依据是单据，而不能是某一事实。在有条件保函下，受益人提出索赔时需要满足一定的条件。例如，在工程维修保函中，当承包商不履行维修义务且业主自行修复时，可凭保函提款。但在提出索赔前，受益人应当保留好与银行保函相关的所有书面证据，包括但不限于原始合同、保函原件、付款凭证等。

三、银行保函涉及的法律关系

（一）委托人与受益人关系

委托人与受益人之间基于彼此签订的合同而产生债权债务关系或其他权利义务关系。此合同是他们之间权利和义务的依据，相对于保函协议书和保函而言是主合同，是其他两个合同产生和存在的前提。例如，在国际贸易中，委托人与受益人签订货物买卖合同，委托人担心受益人不能按时交付货物，要求受益人提供银行保函。在这种情况下，货物买卖合同就是委托人与受益人之间的主合同，银行保函是基于主合同而产生的担保文件。如果此合同的内容不全面，会给银行的担保义务带来风险。因而银行在接受担保申请时，应要求委托人提供他与受益人之间签订的合同，以充分了解双方的权利义务关系，降低自身风险。

（二）委托人与银行关系

委托人与银行之间的法律关系是基于双方签订的《保函委托书》而产生的委托担保关系。《保函委托书》中应对担保债务的内容、数额、担保种类、保证金的交存、手续费的收取、银行开立保函的条件、时间、担保期间、双方违约责任、合同的变更、解除等内容予以详细约定，以明确委托人与银行的权利义务。《保函委托书》是银行向委托人收取手续费及履行保证责任后向其追偿的凭证。因此，银行在接到委托人的担保申请后，要对委托人的资信、债务及担保的内容和经营风险进行认真的评估审查，以限度降低自身风险。例如，根据写作素材中提到的，中国建设银行有关担保业务的规章中规定，该银行现阶段《担保协议书》的审批权一律集中在省、自治区、直辖市分行和计划单列市分行，担保金额在 5000 万元以上的要报总行审批。出具保函的权力集中在县支行以上的各级行，县以下的分支机构和各级行的内部职能机构一律不准对外出具保函。这体现了银行在委托担保关系中对风险的严格把控。

（三）当事人间合同关系

银行保函业务中委托人、受益人、担保人等形成合同关系，银行承担独立付款责任。在这种合同关系中，保函是一种单务合同，受益人可以以此享有要求银行偿付债务的权利。在大多数情况下，保函一经开立，银行就要直接承担保证责任。依保函的性质不同，可分为从属性保函和见索即付保函。见索即付保函是指对由银行出具的，书面形式表示在受益人交来符合保函条款的索赔书或保函中规定的其它条件时，承担无条件的付款责任。例如，见索即付保函在二战后为适应当代国际贸易发展的需要，由银行和商业实践的发展而逐步确立起来，并成为国际担保的主流和趋势。原因主要在于：一方面，从属性保函发生索赔时，担保银行需调查基础合同履行的真实情况，这超出其人员和技术能力范围，且会因此被卷入合同纠纷甚至诉讼中。银行为自身利益和信誉考虑，趋向于使用见索即付保函。另一方面，见索即付保函可使受益人的权益更有保障和更易于实现，可以避免保函委托人提出各种原因如不可抗力、合同履行不能等来对抗索赔请求，可确保其权益不至因合同纠纷而受到损害。

四、银行保函的办理流程

（一）提交申请与资料

申请人向银行提交《保函及贷款承诺申请书》，并按银行提出的条件和要求提供一系列资料。具体包括营业执照副本、法人代码证副本、税务登记证副本和法定代表人证明文件等，这些资料用于证明申请人的经营合法性。同时，还需提供对外担保主合同、协议或标书及有关交易背景资料，以便银行了解保函所涉及的具体业务。若担保涉及的事项按规定须事先获得有关部门批准或核准的，须提供有关部门的批准或核准文件。此外，经会计（审计）师事务所审计的上两年财务报表及当期财务报表也是重要的资料之一，银行可通过这些报表评估申请人的财务状况。反担保措施证明文件以及银行要求的其它资料也需一并提交。

（二）银行调查审查

银行收到申请和有关资料后，对申请人展开全面的调查审查。首先，对申请人的合法性进行核查，确保其经营活动符合法律法规的要求。接着，深入审查申请人财务状况的真实性，了解其资产负债情况、盈利能力等。同时，对交易背景的真实性进行调查，确认保函所对应的业务真实可靠。银行还会考察借款人的履约、偿付能力，通过分析其过往的交易记录、信用状况等因素进行综合评估。在此基础上，对申请人进行授信评级，根据评级结果确定是否具备办理保函的条件。，向申请人做出正式答复。

（三）审批及后续操作

若审批同意，银行将与申请人签订《保函协议书》或《贷款承诺协议书》。此时，申请人需存入相应比例的保证金。根据不同类型的保函，保证金比例有所不同。例如，全额保证金保函，2 个工作日就可以办下来，因为审批权限在经办机构；差额保证金保函，需要占用保函申请人的授信额度，需要上级审批，一般需要 5 个工作日；资料完整的，投标保函约 2 天，履约等其他风险大的保函要较长的时间，约 15 个工作日；企业信用良好或者信用额度足够的话，一般一周内可以下来。申请人还需办理抵质押或反担保手续，提供抵押物或担保人等，以降低银行的风险。银行在完成这些流程后，出具保函，为申请人提供担保服务。

五、银行保函的种类

（一）履约保函

履约保函是指应劳务方和承包人（申请人）的请求，向工程的业主方（受益人）所作出的一种履约保证承诺。倘若履约责任人日后未能按合约的规定按期、按质、按量地完成所承建的工程，以及未能履行合约项下的其他业务，银行将向业主方支付一笔不超过担保金额的款项。该款项通常相当于合约总金额的 5% - 10%。例如，在一项价值 1000 万元的建筑工程中，履约保函的担保金额可能为 50 万至 100 万元。履约保函适用于工程承包、供货安装等合同执行进入保修期或维修期的情况，业主或买方为避免承包方、供货方不能良好履行保修义务而要求其提供。履约保函的作用在于保障业主、买方的权益，同时也提高了承包方、供货方的市场竞争力。

（二）预付款保函

预付款保函又称还款担保，是指向工程业主（受益人）保证，如申请人未能履约或未能全部按合同规定使用预付款时，则银行负责返还担保函规定金额（或未还部分）的预付款。预付款担保的担保金额不应超过承包人收到的工程预付款总额。在贸易活动中，预付款保函为交易双方提供了保障机制。例如，在大型设备采购中，买方提前支付一定比例的预付款，为确保卖方能够按照合同约定履行义务，买方要求卖方提供预付款保函。如果卖方违约，银行将返还预付款，降低买方的资金风险。同时，预付款保函也有助于增强卖方的信用，促进交易的顺利进行。

（三）投标保函

投标保函是指向投标人（申请人）作出保证，在投标人报价的有效期内，投标人将遵守其诺言，不撤标、不改标，不更改原报价条件，并且在其一旦中标后，将按照招标文件的规定及投标人在报价中的承诺，在一定时间内与招标人签订合同，如投标人违约，银行将在担保额度的范围内向招标人支付约定金额的款项。该金额数通常为投标人报价总额的 1% - 5% 不等。投标保函适用于工程承包项目中的承包方和物资采购项目中的供货方等。投标保函的作用在于解决银行信用解决招、投标双方互不信任的问题，促进招标的顺利进行；用投标保函替代现金保证金，减少投标方的资金压力。

（四）维修保函

维修保函是指应承包方（申请人）的请求，向工程业主（受益人）保证，在工程质量不符合合同规定，承包方（申请人）又不能维修时，由银行按担保函规定金额赔付工程业主。该款项通常为合同价款的 5% - 10%。维修保函适用于工程承包、供货安装等项目进入保修期或维修期后，业主为避免工程质量问题得不到解决而要求承包方提供。维修保函的作用在于保障业主的权益，确保工程质量问题能够得到及时解决。

六、银行保函的作用

（一）协助投标人中标

在工程招标项目中，银行保函能够有效防止投标人在标书规定的期限内修改原报价、或中途撤标。招标人要求投标人提供银行投标保函，为招标过程提供了保障。一旦投标人中标，在规定的期限内或合同签订后一定期限内向招标人提供履约保函，能够增强招标人对投标人的信心，保证合同顺利履约。例如，在一些大型工程项目中，投标保函的金额通常为投标人报价总额的 1% - 5% 不等，这对于投标人来说是一种约束，同时也让招标人在众多投标人中能够更加放心地选择合适的合作对象。

（二）促使合同达成与实施

投标保函在招标项目中起着关键的作用，它是获取交易和承包项目的前提条件。投标人提供投标保函，向招标人表明了自己的诚意和实力，增加了中标的机会。而履约保函则是保证合同实施的必要条件。投标人中标后，通常需要在一定时间内提交履约保函，以正式签署商务合同或承包合同。在承包合同项下，履约担保主要是保证承包商按期、按质、按量地完成所承包的工程。据统计，在众多工程项目中，投标人在中标后 30 天内提交符合标书中规定的履约保函的比例高达 80% 以上，这充分体现了履约保函在促使合同达成与实施方面的重要性。

（三）作为合同价款支付保证并启动项目

向业主提交预付款保函是保证合同价款支付并正式启动项目的标志。在承包工程项下，承包人按合同规定将业主支付的预付款用于支付国外佣金、施工机械或设备采购部分预付款以正式启动项目。例如，在一些大型设备采购项目中，预付款保函的担保金额不应超过承包人收到的工程预付款总额，这为业主提供了资金安全保障。同时，向业主提交质量保函，可使承包人在交货或完成承包的工程时，提前 1 - 2 年收到的货物或工程质保期结束才可收到的质保金。在质量保证期间，业主凭持有的质量保函，要求承包人对所交工程出现的质量问题，采取替换、修复等措施，以确保所交货物和完成工程的质量。

（四）作为违约补偿或惩罚手段

银行保函在合同违约时可以作为对受害方的补偿依据或对违约责任人的惩罚手段。当一方违约时，另一方可以依据银行保函向银行索赔。例如，如果承包人未能按合约的规定按期、按质、按量地完成所承建的工程，银行将根据履约保函向业主方支付一笔不超过担保金额的款项。该款项通常相当于合约总金额的 5% -