银行保函办理全攻略

一、银行保函概述

银行保函是指银行、保险公司、担保公司或担保人应申请人的请求，向受益人开立的一种书面信用担保凭证。它保证在申请人未能按双方协议履行其责任或义务时，由担保人代其履行一定金额、一定时限范围内的某种支付或经济赔偿责任。

银行保函在经济活动中有着重要作用。首先，它能协助投标人中标。在招标中，招标人要求投标人提供银行投标保函，防止投标人在标书规定期限内修改报价或中途撤标，并在中标后规定期限内提供履约保函以保证合同顺利履约。其次，银行保函促使合同达成与实施。投标保函是获取交易和承包项目的前提条件，履约保函则是签订合同和保证合同实施的必要条件。再者，银行保函作为合同价款的支付保证并正式启动项目。向业主提交预付款保函标志着合同价款的支付和项目的正式启动。，银行保函可作为合同违约时对受害方的补偿依据或对违约责任人的惩罚手段。

例如，在国际贸易中，银行保函为各种经济交易提供担保。在工程领域，履约保函能保证承包商按期、按质、按量完成工程，通常相当于合约总金额的 5%-10%。投标保函金额数通常为投标人报价总额的 1%-5% 不等。预付款保函能保证企业在未能履约或未能全部按合同规定使用预付款时，银行负责返还规定金额的预付款。维修保函、预留金保函等也在各自领域发挥着重要作用。

二、办理流程

（一）申请阶段

申请人需填写开立保函申请书并签章，这是办理银行保函的步。在申请书中，应明确保函的类型、金额、期限等关键信息。同时，申请人需提交一系列背景资料，包括但不限于合同、有关部门的批准文件等。这些资料能够为银行提供保函所涉及交易的详细背景，帮助银行更好地理解业务需求。此外，申请人还需提供企业近期财务报表和其它有关证明文件。财务报表可以反映企业的财务状况和经营能力，是银行评估申请人信用风险的重要依据。在提交申请后，申请人还需落实银行接受的担保方式，这可能包括缴纳保证金、质押、抵押、第三者信用担保或以物业抵押或其他方式作担保，授信开立等。例如，缴纳保证金的比例可能根据保函金额和申请人的信用状况而定，一般在保函金额的一定比例范围内，如 10% - 30%。质押可以是有价证券、存货等资产，抵押则可以是不动产等。

（二）审核阶段

银行在收到申请和相关资料后，会对申请人的合法性、财务状况的真实性、交易背景的真实性等进行深入调查。首先，银行会审查申请人的营业执照副本、法人代码证副本、税务登记证副本和法定代表人证明文件等，确保申请人是合法经营的企业。其次，银行会仔细分析企业近期财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表等，评估企业的偿债能力和盈利能力。同时，银行还会调查保函所涉及的交易背景，了解交易的目的、双方的合作关系等。在审核资信情况方面，银行会查询申请人的征信记录，了解其过往的信用表现。对于企业来说，良好的征信记录是获得银行保函的重要条件之一。此外，银行还会评估项目的可行性，包括项目的技术可行性、经济可行性和市场前景等。例如，对于工程建设项目，银行会审查项目的可行性研究报告、施工计划、预算等资料，评估项目是否能够按时、按质完成。审核过程中，若发现申请不符合条件，银行会要求客户提供补充材料或修改申请。

（三）开出阶段

经过审核，如果银行认为申请人符合条件，审批同意后，双方将签订《保函协议书》或《贷款承诺协议书》。申请人需按照协议要求存入相应比例的保证金，并办理抵质押或反担保手续。保证金的金额通常根据保函金额和风险评估结果确定，一般在保函金额的一定比例范围内。办理抵质押或反担保手续可以进一步降低银行的风险。例如，以不动产作为抵押物，银行会对抵押物进行评估，确定其价值和抵押率。在完成这些手续后，银行将出具保函。保函中会明确受益人的名称、担保金额、期限、担保责任等重要信息。银行会将保函交付给申请人，申请人应仔细核对保函内容，确保无误后签字确认。同时，银行会向受益人发送确认函，通知其保函的开具情况和相关事宜。

三、所需材料

（一）企业基本资料

企业在办理银行保函时，需提供一系列基本资料。营业执照是企业合法经营的重要凭证，银行通过审查营业执照副本，可确认企业的经营范围、注册地址、法定代表人等信息是否真实有效。开户许可证则是企业在银行开立基本存款账户的证明文件，它有助于银行核实企业的资金往来渠道和账户信息的准确性。此外，企业还可能需要提供机构信用代码证、税务登记证、组织机构代码证等文件，以全面展示企业的经营合法性和规范性。

（二）保函申请书及相关文件

保函申请书是办理银行保函的关键文件之一。企业需按照银行要求的格式认真填写申请书，明确保函的类型（如投标保函、履约保函、预付款保函等）、金额、期限、受益人等重要信息。申请书的填写应准确无误，以便银行能够快速了解企业的需求。

对于参与招投标的企业，招投标文件是必不可少的。招标公告、投标文件、评标报告和中标通知书等文件，能够向银行展示企业参与项目的背景和过程。银行通过审查这些文件，可以了解项目的规模、要求以及企业在招投标中的竞争力。

资质证明材料也是重要的一部分。根据保函的用途不同，企业需提供相应的资质证明。例如，建筑工程保函申请可能需要提供建筑业企业资质证书、施工许可证等，以证明企业具备相应的施工能力；而对于参与国际贸易的企业，可能需要提供进出口经营权证明等文件。

（三）保证金及担保

保证金是银行确保企业履行保函义务的一种方式。根据银行的要求，企业可能需要存入一定比例的保证金。一般来说，保证金的金额与保函金额和企业的信用状况相关。例如，对于信用较好的企业，保证金比例可能相对较低；而对于风险较高的项目或信用状况一般的企业，保证金比例可能会较高。一些银行为了保证申请人的信用，会要求申请人存入一定的保证金款项，金额大小因银行而异。如果在保函期限内没有出现问题，保证金将在期限结束后全额退还。

除了保证金，企业还可以提供其他担保方式。常见的担保方式包括信用保函、履约保函、投标保函、预付款保函、进口信用证、出口退税借据、定金单证等。例如，信用保函是以银行自身信用为基础，为债务人提供的承诺；履约保函用于确保债务人按照合同规定履行义务；投标保函在建筑工程或招标项目中，保证投标人能够履行合同并支付相关费用。企业可以根据自身情况和项目需求，选择合适的担保方式。

四、注意事项

（一）明确赔付条件

银行保函应将赔付条件具体化，明确担保金额、受益人、委托人、保函有效期限等。例如，在担保金额方面，需确切表明银行或金融机构所承担责任的金额，可以是一个具体的金额，也可以是合同有关金额的某个百分率。若担保人可以按委托人履行合同的程度减免责任，则必须作出具体说明。受益人应明确指定，确保在索赔时能准确确定权利主体。有效期限既可以是一个具体的日期，也可以是在某一行为或某一事件发生后的一个时期到期，如在交货后三个月或工程结束后 30 天等。明确赔付条件能有效避免在索赔过程中出现争议，保障各方权益。

（二）审核基础合同

银行在办理保函业务时，应认真审核基础合同的真实性，以防诈骗。基础合同是保函的依据，银行需审查合同的完整性和准确性，确保合同没有任何遗漏或矛盾之处。同时，要对合同双方的主体资格、交易背景等进行深入调查。例如，审查合同中双方的名称、地址、联系方式等是否准确无误，合同条款是否符合法律法规的规定，交易目的是否合理合法等。对于涉及重大金额或复杂交易的基础合同，银行还可以要求申请人提供更多的证明文件或进行实地调查。

（三）关注对外担保规定

当涉及境外受益人时，银行和申请人需特别注意报经外汇管理局批准等规定。根据我国相关法律法规，银行向境外受益人出具保函，属对外担保，必须遵守对外担保的法律规定。例如，银行应要求申请人提供相关的审批文件，确保对外担保行为的合法性。同时，银行还需关注外汇汇率波动等风险，合理确定保函的金额和期限，以避免因汇率变动导致的风险。此外，银行还应与境外受益人所在地的金融机构保持良好的沟通和合作，确保保函在境外能够得到有效执行。

（四）选择合适银行

选择声誉良好、有资信的银行办理保函至关重要。一家信誉度高的银行可以提供更具保障的保函服务，并且能帮助客户获得更好的合作机会。例如，大型银行由于其较完善的系统和的团队，能够更高效地完成保函的开具过程，同时在风险评估和控制方面也更有经验。此外，申请人还应考虑银行的手续费率、办理速度和服务质量等因素。不同银行在开具保函上的收费标准可能会有所不同，有些银行可能会收取较高的手续费，而有些银行可能会提供更具竞争力的价格。在办理速度方面，一些紧急情况下，客户可能需要在较短的时间内开具保函，此时选择办理速度较快的银行可以满足客户的紧急需求。而在服务质量方面，选择服务质量较高的银行，能够为客户提供更好的咨询和协助，提高办理过程的便捷性和效率。

（五）明确保函内容

申请人应与银行充分沟通，明确保函具体内容和条款。在保函中，应明确保函的类型、金额、期限、担保责任等重要信息。例如，对于投标保函，应明确保证投标方在报价有效期内不撤标、不改标、不更改原报价条件、中标后在规定期限内签订合同或提交履约保函的书面保证文件。对于履约保函，应保证工程承包方履行承包合同，按照合同约定完成承包工程的书面保证文件。同时，申请人还应注意保函中是否存在不利于自己的条款，如放任合同修改和变更条款等，应及时与银行协商修改。

（六）及时提供材料

申请人应及时准备并提交所需申请材料。办理银行保函需要提供一系列材料，包括企业基本资料、保函申请书及相关文件、保证金及担保等。申请人应按照银行要求，认真准备这些材料，并确保材料的真实性和完整性。例如，企业需提供营业执照副本、开户许可证、机构信用代码证、税务登记证、组织机构代码证等企业基本资料，以及保函申请书、招投标文件、资质证明材料等。同时，申请人还应根据银行的要求，提供保证金或其他担保方式。及时提供材料可以加快保函办理的进度，避免因材料不齐全或不及时而导致的延误。

（八）注意有效期限

申请人需留意保函有效期限，确保在期限内使用。保函的有效期是保函条款中的重要内容之一，它既可以是一个具体的日期，也可以是在某一行为或某一事件发生后的一个时期到期。在有效期内，如果发生了保函规定的索赔事件，银行或其他金融机构将按照保函的承诺承担相应的责任。申请人应密切关注保函的有效期限，合理安排业务活动，确保在期限内使用保函。如果需要延期，应及时与银行和受益人商议并办理延期手续。同时，申请人还应注意在保函有效期内，遵守保函的条款和约定，避免因违约而导致保函失效。